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      綠色消費金融要來了嗎?

      萬敏2021-11-05 16:15

      經濟觀察網 記者 萬敏 綠色金融的未來,會有更多C端用戶的參與嗎?

      11月3日,香港金融管理局(以下簡稱“金管局”)與投資推廣署合辦“香港金融科技周2021”,其中發布稱金管局與國際結算銀行創新樞紐(BISIH)轄下香港中心完成了Project Genesis,成果之一是完成了在香港向零售投資者發行代幣化綠色債券的概念認證。金管局會進一步研究透過政府綠色債券計劃試行發行代幣化綠色債券的可行性。

      目前,雖然綠色債券的發行數量和規模在不斷提升,但大部分僅機構交易者能參與其中,代幣化或將能使綠色債券進入更多個人投資者的投資配置清單里。

      另一方面,近期湖州銀行的招股書申報稿中披露,計劃設立綠色消費金融公司。

      從融資端到資產端,綠色金融產品離零售用戶越來越近了。

      消費金融產品蓄勢待發

      2017年6月,國家批復了5省8地的國家級綠色金融改革創新試驗區,其中就有浙江湖州。截至2020年6月,五個金融改革試驗區共有209家綠色專營機構,其中浙江有79家。

      近期“全力沖刺成為國內首家綠色上市銀行”的湖州銀行,成立于1998年,前身為湖州市商業銀行,實際控制人為湖州市人民政府,第一大股東為市屬國企——湖州市城市投資集團股份有限公司,第二大股東為省屬國企——物產中大股份有限公司,近期披露了招股意向。

      湖州銀行的2020年社會責任報告顯示,截止2020年12月末,湖州地區綠色貸款余額111.7億元,綠色貸款余額增速25.76%,全部貸款余額增速19.37%;湖州地區綠色貸款余額占比31.34%,高于全市平均水平。

      湖州銀行還推出了綠色理財產品,面向生活垃圾分類標桿居民或單位,已共計發售5300萬元,該產品募集的資金同樣投資于各項綠色項目建設。

      在個人信貸產品方面,根據湖州銀行發布的招股書,該行擬申請發起設立以綠色金融為特色的消費金融公司,主要針對三大目標客戶群體:一是在有良好記錄的存量客戶中選擇有綠色行為習慣的客戶作為目標客戶群體,對目標客戶進行細分并相應提供定制化的產品和服務;二是為“綠色消費場景客戶”提供一般消費現金貸款服務、消費保險代理服務、消費咨詢服務等服務;三是針對購買綠色產品的個人客戶,為其購買節能產品、電動車、綠色家裝產品等耐用綠色消費品提供小額無擔保信貸服務,或滿足其他一般性消費需求。

      《2021年商場綠色消費報告》顯示,超六成的受訪者知曉“綠色消費”,其中,00后、90后對“綠色消費”的認知明顯高于其他年齡段,分別達79%和70%。抓住年輕消費者群體對綠色低碳的注意力,引導綠色消費場景的展開,或有助于消費金融機構和產品在行業紅海中找到新的增長曲線。

      “舉例來說,年輕客群對特斯拉、蔚小理等新能源汽車在電動化、智能網聯化方面的探索具有較高的認同度,但其中一部分用戶當期消費能力有限,可以通過分期貸款、融資租賃等形式得到支持,這就是綠色消費金融的應有之義。” 中南財經政法大學數字經濟研究院高級研究員金天認為,這樣的消費既不屬于過度消費、鋪張浪費,也能夠帶動更多產業發展,符合當前政策導向,值得消費金融機構做更多考量和布局。

      隨著我國“3060”目標戰略的提出,倡導綠色低碳生活、引導綠色消費成為綠色金融新的業務領域和產品創新方向。作為消費金融市場的主流,多家銀行也推出了綠色主題的信用卡,如江蘇銀行綠色低碳信用卡攜手銀聯構建了綠色低碳積分體系,結合持卡人在銀聯系統的綠色消費行為,如乘坐公交地鐵、云閃付繳費、共享單車騎行、高鐵出行、新能源車充電等,計算個人碳減排量,并配置相應權益,以娛樂互動和動態回饋的機制,鼓勵客戶綠色消費。

      如何倡導“對環境友好”的消費方式,并通過產品和服務創新滿足綠色消費趨勢,帶動消費者的低碳環保意識,是當下綠色金融的發展方向之一。今年雙11期間,網商銀行還宣布推出免費“綠色0賬期”,即綠色商品一經賣出,商家就能立即提前收回貨款;此外,為鼓勵消費者選擇綠色家電,在天貓“綠色會場”購買國家認證的一級能效家電,即可獲得螞蟻森林能量獎勵。

      金天認為,現在綠色消費金融有概念泛化的傾向。比如,有些機構認為自己的消費金融產品重點推廣給了可能具有綠色消費習慣和行為習慣的用戶,就屬于綠色消費金融;有些機構認為自己在發展普惠金融過程中推廣了數字化的申請和審批流程,減少了紙張浪費,也屬于綠色消費金融,等等。“要真正符合綠色消費金融內涵,應當首先在產品本身上找準結合點。”

      科技助力綠債投資“化整為零”

      目前,綠色低碳產業和企業在融資端通過綠色信貸、綠色債券獲得長期、優惠的融資支持,是銀行等金融機構介入綠色金融的主要方式,如何帶動更多零售投資者參與對綠色產業企業的了解、支持,業內還在探索。

      今年8月24日,香港金管局聯手國際清算銀行旗下的香港創新中心,進行將金融科技引入債券市場的研究,命名為“起源項目(Project Genesis)”。11月3日,“起源項目”稱,已經完成了兩個試驗性平臺對上述概念的論證,未來或將推出一個相關的手機app。“在債券的全部生命周期里,投資者將很容易追蹤應付利息,并實時跟蹤項目的清潔能量及碳減排情況。”聲明還指出,這將給零售投資者提供一個在透明市場上出售債券的平臺。

      香港金管局還表示,下一步,將研究通過政府綠色債券計劃試行發行代幣化綠色債券的可行性。

      這是香港金融行業為推進綠色金融發展的一系列努力之一。

      今年10月20日,香港金融管理局總裁余偉文在公開演講中表示,金管局正協助政府推行總值2,000億港元的綠色債券計劃,逐步建立多種類的綠債收益率曲線,為企業發債提供切實的基準。金管局已經于2019年和今年2月協助政府兩度發行合共35億美元的綠色債券。我們計劃擴大綠債發行的幣種、項目的種類、發行的模式和渠道,包括籌備發行零售綠債,進一步豐富香港綠色和可持續金融生態,以及向潛在綠色債券發行人展示香港能夠提供一站式服務,推廣香港成為發行綠色產品的首選平臺。

      零售綠債,此前也有金融機構嘗試。

      2017年,國家開發銀行在全國銀行間債券市場發行“長江經濟帶水資源保護”專題綠色金融債券。本期債券發行規模不超過50億元,為國開行2017年第三期綠色金融債券。其中44億元金融債將在銀行間債券市場發行,剩余不超過6億元將以柜臺債的形式,通過工商銀行、農業銀行、中國銀行營業網點和電子渠道,首次向社會公眾零售。

      近幾年來,綠色債券擴容不斷提速,根據東方金誠信用的統計,今年上半年境內綠色債券累計發行201只,發行規模2460.96億元,發行數量同比增長91.43%,發行規模同比增長122.05%。但在整體債券市場和綠色金融融資規模中的占比仍較小。

      近期,國務院發布了《關于完整準確全面貫徹新發展理念做好碳達峰碳中和工作的意見》和《2030年前碳達峰行動方案》,其中提出“支持符合條件的企業上市融資和再融資用于綠色低碳項目建設運營,擴大綠色債券規模。”等,綠色債券的發行有望進一步擴容。

      中信證券在其研報中指出,從發行票面利率來看,綠色債券可比非綠色債券有一定優勢,但二級市場方面,目前國內綠債市場暫沒有體現出“綠色溢價”。“我們判斷這屬于合理現象,持有綠色債券面臨的風險敞口和持有非綠債是無差別的,縱然綠債乃至綠色金融對于環境能夠產生積極影響,但綠債持有人和非綠債持有人一樣受益于環境的改善,沒有優先劣后。”中信證券認為,不能排除未來出現“綠色溢價”的可能性,這一變化可能由供需力量、稅收優惠、質押便利等因素導致。

      2021年7月1日起,央行《銀行業金融機構綠色金融評價方案》(以下簡稱《方案》)正式實施?!斗桨浮分忻鞔_指出,綠色金融業務包括但不限于綠色貸款、綠色證券、綠色股權投資、綠色租賃、綠色信托、綠色理財等。此次《方案》豐富了銀行業金融機構綠色金融業務的覆蓋范圍,明確當前納入評價范圍的綠色金融業務包括綠色貸款和綠色債券,正式將綠色債券納入銀行業金融機構綠色金融評價體系。

      而在新增的綠色信貸或綠色債券等項目中,銀行尤其需要辨別底層資產是否真的“綠色”,需警惕行業中的偽綠色科技和偽綠色金融。騰訊金融研究院秘書長杜曉宇在“綠色賦能·永續發展”銀行業綠色金融論壇上表示,建議落實監管信息和數據統計機制,通過人工智能、大數據等技術,提升綠色金融宏觀審慎和微觀監管數字化水平,防范綠色信貸、綠色債券違約爆發的風險。

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      金融市場研究院記者 關注包括但不限于金融、互聯網、財富管理、理財相關領域。探索金融新聞新的寫作方式。 新聞線索可聯系郵箱:wanmin@eeo.com.cn
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